Vous êtes auto-entrepreneur et vous aimeriez souscrire une mutuelle pour vos frais de santé et éventuellement pour la prévoyance.

• Connaissez-vous vos droits en matière de mutuelle ?
• Savez-vous combien coûte une bonne mutuelle santé pour auto entrepreneur ?

Il n’est pas toujours aisé de faire le bon choix. Celui-ci est guidé par ses besoins et par ses moyens financiers. Comment vous y prendre pour savoir vers quelle mutuelle vous tourner ? Essayons d’y voir plus clair.  

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Est-il obligatoire de souscrire une mutuelle en tant qu’auto-entrepreneur ?

La mutuelle auto entrepreneur est-elle obligatoire ? Deux cas de figure se présentent à vous :

• Si vous êtes auto-entrepreneur en complément d’une activité salariée, vous êtes rattaché à la CPAM pour l’assurance santé ainsi qu’à la mutuelle d’entreprise obligatoire qui a été souscrite par votre employeur. 
• En revanche, en tant qu’auto-entrepreneur exerçant une activité non-salariée à titre principal, vous êtes rattaché à la CPAM et vous avez toute liberté pour choisir votre mutuelle. Il vous est par conséquent possible d’ajuster les options en fonction de vos besoins. Il est toutefois à noter que les dispositions de la Loi Madelin ne s’appliquent pas aux micro-entrepreneurs. Bien que travailleur indépendant, l’auto-entrepreneur ne peut donc pas déduire les cotisations versées à la mutuelle de ses bénéfices imposables. Cette dérogation s’explique par le fait qu’il est rattaché au régime micro fiscal. 

Pourquoi choisir une mutuelle auto-entrepreneur ?

1. Pour la couverture santé

Bien que l’auto-entrepreneur exerçant à titre principal ne soit pas tenu de souscrire une mutuelle, et malgré les revenus souvent faibles des micro-entrepreneurs qui lancent leur activité, la souscription est néanmoins fortement recommandée.

Une mutuelle permet en effet de profiter d’une couverture santé complète.

Lorsque l’on voit combien la part prise en charge par la Sécurité sociale ne cesse de baisser, il devient indispensable d’avoir une mutuelle. L’irrégularité qui caractérise souvent la situation financière des auto-entrepreneurs ne doit pas les conduire à renoncer aux soins mal remboursés par l’Assurance maladie. Ce serait un mauvais calcul.

2. Pour la prévoyance

La question du remboursement des soins n’est pas la seule qui devrait occuper l’esprit du micro-entrepreneur. Un accident ou une maladie peut en effet avoir une conséquence sur l’activité du travailleur indépendant.

L’incapacité temporaire ou définitive d’exercer son activité engendre une perte financière non-négligeable qui peut s’avérer très pénalisante, voire gravissime pour la santé de la micro-entreprise.

C’est pourquoi il est raisonnable de souscrire un contrat prévoyance qui a pour objectif de couvrir les aléas liés au décès, à l’incapacité, à l’invalidité.

Mutuelle auto entrepreneur : 3 critères pour faire son choix

1. Ne pas se focaliser uniquement sur le prix

S’il est désormais acquis qu’en tant que micro-entrepreneur vous ne pouvez pas vous passer de mutuelle, il s’agit désormais de savoir comment la choisir. Lorsque l’on est auto-entrepreneur, les coûts engagés, quels qu’ils soient, doivent toujours être réfléchis.

Il ne faut toutefois pas risquer de souscrire un contrat qui ne vous correspond pas, simplement pour des raisons d’ordre financier.

Le rapport qualité-prix, comme en toute chose, est important.

2. Bien lire le contrat

Afin de ne pas faire d’erreur, plusieurs critères doivent guider votre choix :

• les garanties proposées ;
• les exclusions ;
• le taux de remboursement ;
• les plafonds des remboursements ;
• les délais de carence.

Quel est dans ce cas l’intérêt de payer une prime faible, tout en devant, parallèlement, s’acquitter de dépenses de santé importantes qui ne sont pas prises en charge par la complémentaire santé ? 

3. Comment choisir vos garanties ?

En matière de mutuelle auto entrepreneur, la qualité s’exprime à travers le niveau de garantie offert par l’organisme mutualiste. Certaines sont indispensables pour vous, d’autres non. Chaque auto-entrepreneur a des priorités et des besoins différents.

Devez-vous impérativement bénéficier d’un niveau de garantie optique ou d’une garantie dentaire élevé ? 

En règle générale, un contrat mutuelle de base propose une couverture pour :

• les soins courants ;
• les soins dentaires (prothèses dentaires, implants) ;
• les soins optiques (honoraires ophtalmologiste, lentilles, lunettes) ;
• l’hospitalisation.

Si vos besoins sont plus importants, vous pouvez ajouter des options, telles que les soins en médecines douces ou les soins spécifiques.

Si vous voulez vraiment réduire les frais tout en vous protégeant du pire, optez pour une formule d’entrée de gamme, voire une formule simple hospitalisation. 

Quel prix pour une mutuelle auto entrepreneur ?

Le bon plan "comparateurs de mutuelles"

Une fois que vous savez quelles sont les garanties auxquelles vous tenez, comparez les prix du marché. Pour une même gamme de garantie, une mutuelle proposera peut-être des tarifs plus abordables. Il est important de comparer les offres proposées par différents organismes pour savoir quelle est la meilleure mutuelle en fonction de vos besoins. Il existe de nombreux comparateurs de mutuelles. Ceux-ci sont en règle générale gratuits et sans engagement. Ils peuvent vous permettre d’avoir une idée plus fine de ce qui se fait sur le marché en fonction des garanties qui vous intéressent. 

On vous demande de :

• préciser les types de garanties essentielles : soins médicaux, hospitalisation, dentaire, optique ;
• sélectionner le niveau de garantie attendu pour chacun des types de garantie ;
• décrire votre profil : civilité, adresse, date de naissance, profession, enfants à charge, régime social, la date souhaite de début du contrat).

Prix mutuelle auto entrepreneur : tableau comparatif

Voici un comparatif des prix de 2020 pour quelques-unes des mutuelles les plus connues pour les auto-entrepreneurs, pour un niveau de garantie deux ou trois étoiles en soins médicaux, dentaire, optique et hospitalisation :

MUTUELLEPRIX PAR MOISHOSPITALISATIONSOINS MÉDICAUXDENTAIREOPTIQUEPRIX PAR ANAPRIL40,10 € (deux étoiles)125 %100 %150 %150 €481,20 €PRÉVOIR40,50 € (deux étoiles)130 %100 %150 %150 €486,00 €GENERALI40,80 € (deux ou trois étoiles)180 %100 %150 %175 €489,60 €APIVIA47,80 € (trois étoiles)180 %100 %125 %200 €573,60 € APICIL38,66 € (deux ou trois étoiles)130 %100 %100 %150 €463,92 €SWISS LIFE41,27 € (deux ou trois étoiles)130 %100 %150 %150 €495,24 €

Ce ne sont que des prix indicatifs. Les tarifs varient bien entendu en fonction de votre niveau de couverture.

Vous pouvez souscrire un contrat pour :

• une simple couverture hospitalisation avec M comme Mutuelle, à 16,82 € par mois,
• ou avec Mutuelle MGC, à 9,61 € par mois.

Des contrats d'entrée gamme avec les garanties habituelles tournent en moyenne autour de 33 € par mois. Des contrats cinq étoiles, avec un niveau maximal de garantie dépassent 65 € par mois.

Il ne reste plus qu'à cibler vos besoins, lire les offres en détail et déterminer quel est l'organisme qui, selon vous, propose le meilleur rapport qualité-prix !

Un auto-entrepreneur est-il obligé de choisir une mutuelle ?

Il règne une idée reçue selon laquelle il serait obligatoire pour un auto-entrepreneur de souscrire à une mutuelle. Un examen plus rigoureux de la question montre que cette affirmation nécessite une certaine nuance. Un éclaircissement s'impose donc sur la réalité de cette prétendue obligation. Vous aurez toutes les informations sur ce site web. 

Premièrement, la notion d'obligation légale doit être précisée. Les textes de loi ne requièrent pas qu'un auto-entrepreneur adhère obligatoirement à une mutuelle. L'assurance de base offerte par la Sécurité sociale offre une protection minimale qui peut être jugée suffisante par certains. Par conséquent, souscrire à une couverture complémentaire reste un choix individuel.

Quoi qu'il en soit, ignorer l'existence de la mutuelle serait une erreur. Cette dernière offre une protection optimale et pourrait se révéler indispensable dans certaines situations. Si en soi, le choix d'une mutuelle n'est pas une obligation stricto sensu, son importance est néanmoins indéniable. Faire l'impasse sur cette protection supplémentaire pourrait s'avérer périlleux.

La mutuelle, en effet, a pour fonction de compléter la prise en charge de la Sécurité sociale, souvent insuffisante en ce qui concerne les frais de santé. Elle offre une couverture plus étendue, prenant en charge des coûts souvent élevés, comme ceux relatifs aux soins dentaires, optiques, ou encore les dépassements d'honoraires. Si vous cliquez ici, vous aurez quelques informations complémentaires. 

Il n'existe donc pas de réponse péremptoire à cette question. Il revient à chaque auto-entrepreneur d'évaluer ses besoins spécifiques en matière de santé et de déterminer si une mutuelle est indispensable pour lui. C'est là tout le sens du concept de responsabilité individuelle.